Калькулятор сложного процента

Как считается

Калькулятор использует формулу будущей стоимости с ежемесячной капитализацией и пополнением в конце каждого месяца:

P — стартовый капитал, m — ежемесячное пополнение, i — месячная ставка (годовая, делённая на 12), n — количество месяцев. Проценты ежемесячно прибавляются к телу и сами начинают приносить доход — в этом и есть «магия» сложного процента: кривая капитала со временем загибается вверх, а не растёт по прямой.

Разбор на числах

Возьмём стартовый капитал 100 000 ₽, пополнение 15 000 ₽ в месяц и доходность 15% годовых на 15 лет. За это время вы внесёте 100 000 + 15 000 × 180 = 2 800 000 ₽ собственных денег, а итоговая стоимость портфеля составит около 10,9 млн ₽. То есть проценты на проценты добавили примерно 8,1 млн ₽ — почти втрое больше, чем вы вложили сами. Главное здесь — время: те же взносы за 10 лет дали бы лишь ~4,6 млн ₽.

Как ставка и срок влияют на итог

В таблице ниже — итоговый капитал при стартовых 100 000 ₽ и пополнении 15 000 ₽/мес для разных сочетаний ставки и срока. Видно, что удвоение срока увеличивает результат гораздо сильнее, чем рост ставки на несколько процентов.

Сила раннего старта

Время — главный множитель сложного процента. Представьте двух инвесторов: первый откладывает по 15 000 ₽ в месяц с 25 лет, второй — с 35 лет, оба под 12% до 55 лет. Первый внесёт собственных денег на 1,8 млн ₽ больше (на 10 лет дольше), но к 55 годам у него будет около 52 млн ₽ против 15 млн ₽ у второго — разница в три с половиной раза. Поздний старт почти невозможно «нагнать» повышенными взносами: у ранних денег было больше времени удвоиться. Поэтому самый недооценённый параметр в калькуляторе — не ставка, а срок.

На что обратить внимание

Реальная доходность портфеля не бывает ровной: рынок растёт рывками и падает без предупреждения. Калькулятор отвечает на вопрос «что будет в среднем при такой ставке», а не «что будет наверняка». Регулярность пополнений на длинной дистанции важнее точного угадывания ставки.

• Инфляция съедает часть результата. Включите тоггл «реальная доходность», чтобы увидеть итог в сегодняшних рублях — при инфляции 7% покупательная способность 10 млн ₽ через 15 лет ближе к 3,6 млн ₽ нынешних.
• НДФЛ берётся с прибыли. Тоггл «после НДФЛ» вычитает 13–15% налога при выводе средств. Льготы ИИС и долгосрочного владения здесь не учитываются — для них есть отдельные калькуляторы.
• Доходность задаёте вы. Историческая средняя индекса МосБиржи полной доходности — около 12–17% годовых на горизонте 10+ лет, но прошлое не гарантирует будущее.

Подробнее о том, как реинвестирование дивидендов разгоняет сложный процент, — в блоге об инвестициях. А чтобы увидеть реальную сложную доходность уже собранного портфеля, посчитайте её через калькулятор XIRR.